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新居屋成交前準業主離世 兒子繼承按揭險出事《星之谷專欄 – 經濟日報》

很多人抽新居屋時都會以父母名義,其中一個好處是可以循「家有長者優先選樓計劃」,揀樓時較有優勢;其次是以父母名義買新居屋,自己可以保持首置人士身份,日後再買私樓時毋須擔心要繳付「辣稅」。不過,有時候縱然千算萬算,總有些意外出現。

近期筆者接觸到兩個類似個案,均是兒子以父母名義去抽新居屋, 並且如願以償抽中,當中張先生(化名)更簽約買了一伙三房海景單位,滿心歡喜。但在成交前夕,母親不幸離世,張先生背負喪親之痛,亦打算以遺產承辦人身份繼續交易,房屋署亦批准。

新居屋遺產貨難申按揭

但問題來了,到申請按揭時,所有銀行都請食閉門羹,原來按揭不能由遺產承辦人去申請,張先生需要先繼承物業才可以申請按揭。但這又變成了「雞先定蛋先」問題,因為物業未成交,亦未找尾數,不能算是已故母親遺產,便不能繼承;但如果不能繼承,銀行則不會批出按揭尾數,事情可謂錯綜複雜。

張先生最後想出一個方法,就是先委託律師樓訂立一份繼承書,說明居屋成交後物業會由他繼承,樓契也直接寫上其名字,並且獲房屋署發出了「不反對通知書」,最終獲得個別銀行「開綠燈」准申請按揭。但筆者另一客戶便較不幸,相同做法最終也找不到銀行批出按揭。

始終物業未正式繼承,如果銀行發放了貸款給準繼承人,將來繼承出現變數的話,銀行抵押品業權有一定風險。

聯名申請風險較低

如果物業不是母親單名,而是母親和兒子張先生聯名的話,事情就簡單得多了,因為張先生可以因「母親離世」為由,直接向房屋署申請買賣合約上刪除母親名字,過去不少成功案例;而張先生作為業主,自行申請按揭不會出現問題。

但正如我們開首所說,很多人找父母代為申請居屋,正正是為了避免使用自己的首置名額,因此未必願意和長者聯名買居屋,否則未來如果再買樓,便要繳付15%辣招稅。

那麼他們可以先聯名買新居屋、再「甩名」嗎?這個難度也頗高,原因是房屋署會把關,理由不充份的話未必獲批;當然,如果是長者的話,為方便後人將來繼承而預先將居屋「甩名」,房屋署會較容易接受。最後,以上內容是筆者個人認知,不代表銀行或房屋署立場。

星之谷行政總裁 莊錦輝

https://ps.hket.com/article/3503064

HKET

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