2018年10月30日

一般情況下,申請按揭或轉按的時間表,最早可以按揭提款日(drawdown date)三個月前交申請表。這是因為 TU 有效期為3個月,如果 drawdown 前已過了有效期,銀行便要重新check一次TU以及需要貸款人補交最新入息證明,亦即等於需要重批。因此普通按揭,一般銀行都不接受多過提款日前3個月申請。

但是,以上也不是一刀切,不同情況銀行也有不同處理方法和時間表。本文詳細闡釋。

加息環境下,很多客人都想提早申請按揭,鎖住息口。很多銀行只要貸款人交了申請表,便能鎖定息口。


轉按最早幾時可申請?

三種不同情況需要知道:

  1. 普通轉按:銀行是以預期提款日前3個月接受申請。比如話,原銀行罰息期是12月1日,那麼申請轉按,最早可以9月1日時交申請表。其實可以9月1日前找banker開始填表。Banker 收齊文件後,等到9月1日便可入機check TU。到按揭批後律師樓安排 12月1日drawdown,貸款人便能罰息期一完便自動轉按去新銀行。
  2. 樓花轉按:如是轉按而不是新造樓花按揭,銀行最早只能接受入伙日前3個月申請。比如入伙日為12月1日,9月1日才可申請。
  3. 高成數轉按:如轉按需要重做高成數按揭經 HKMC 等按保公司,需要完全過了罰息期 HKMC 才會接受申請。

一手樓花按揭最早可幾時申請?

相比轉按,樓花按揭的時間表相對有彈性。三種情況需要知道:

  1. 樓花即供:有些銀行可以接受即供「找尾數日」前半年開始申請,並鎖定利率。
  2. 樓花建期:如行建期,可以關鍵日前3個月開始申請。唯發展商有時會突然延遲關鍵日,令申請至drawdown 超過3個月,那麼銀行便要check多次TU 以及向客人收取最新的入息證明,如打算關鍵日前轉工要留意這點。
  3. 高成數按揭:如二手樓首置按揭, HKMC 只接受成交前3個月的申請,但如一手 HKMC 可以跟銀行做法,比如申請的銀行可以找尾數日前半年申請,HKMC 也可跟。

留意如行建期,由於買入價是半年前到兩年前不等,如申請時樓價趺了超過兩成,有機會銀行用估價去計算按揭成數。參考北斗星的文章:

一手樓花選建期,如樓價趺2成,按揭會不會唔批?


一手居屋按揭最早可幾時申請?

一手居屋有些銀行可以關鍵日前6個月申請,比一手私樓行建期較有彈性


計劃轉工要注意

上面提過,如drawdown日比申請日超過3個月,就算銀行肯做,都會在drawdown前審批貸款人最新的入息證明。因此如果那時貸款人轉了新工未做足3個月,又或新工月薪減少了而過不到壓力測試,便有可能拒批。

參考文章:
剛轉工能不能做按揭?

延伸閱讀:
什麼是轉按?轉按ABC

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