2023年5月4日

打工仔申請按揭,除了入息要夠計,受僱的公司亦會受到承造按揭的銀行檢視,如果申請人是為家族打工,為避免有人「自製收入」,左手交右手,銀行審批時會要求申請人及其公司提供更多的文件,以下文章會詳細解釋。

自製收入按揭 為家族打工

受僱於家族經營的公司,按揭成數有何影響?

申請人受僱於家族經營的公司,銀行在計算其按揭成數時,有機會將申請人視作自僱人士,最高只可借8成按揭。

受僱於家族經營的公司,計算壓測的方法會否有所不同?

會沿用傳統方法。如申請人有齊半年糧單、銀行出糧紀錄、稅單、強積金供款紀錄,申請按揭時都會被銀行視為「齊料」的普通打工仔,只需要按照入息計算每月供款與入息比率(DTI)以及壓力測試。

僱員以支票或現金出糧,又沒有稅單,對申請按揭有何影響?

銀行有機會對申請人的受薪公司進行查冊,目的是要查證公司是實際經營,並非為配合申請人而在短時間內設立。公司需要提供財務報表、利得稅單、核數師報告,以及每月收支表等。

還有沒有其他要求?

銀行亦有機會要求公司老闆擔保申請人,並會視乎讓公司的營利情況,以及有沒有負債或其他擔保,去決定審批申請人的按揭成數。

如果受僱公司有其他股東,作擔保人時有何風險?

如果公司有其他股東而又與該僱員沒有親戚關係,作為擔保的公司收入就要按股東數目比例去計算,但如果按揭申請人沒有還款,其公司亦需要承擔相關債務。

銀行或按保公司向受僱公司查冊的機會高嗎?

銀行或按保公司懷疑申請人是受僱公司股東的近親,例如兩者的地址一樣,便會對該公司進行查冊,申請人難以隱瞞。而由於按保的批核較銀行嚴謹,故申請高成數按揭,需要做公司查冊的機會也較高。但如果申請樓價6成或以下的按揭貸款,不是所有銀行都會做公司查冊。

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