H按 vs P按

最後更新:20/10/23 @ 12:40 下午

銀行一般會為按揭申請人提供「P按」及「H按」,隨申請人自由選擇,兩者的分別在哪裏?置業人士應該如何抉擇?其實P按及H按雖然都是浮息按揭,惟利率所參考的基準有所不同,有機會影響貸款人的每月還款額,以下文章會剖析「P按」及「H按」的分別和特色,讓按揭申請人能作出最有利的選擇。

各大銀行的P按最優惠利率(Prime Rate)

銀行名稱
Bank
最優惠利率
Prime Rate
罰息期
Penalty Period
高息戶口
Mortgage Link
滙豐銀行
5.875%2有 (可共用)
恆生銀行5.875%2
中銀香港5.875%2有 (可共用)
星展銀行6%2-3
東亞銀行6.125%2
工商銀行6.125%2有 (首年60%)
花旗銀行6.125%2
永隆銀行6.125%2
交通銀行6.125%2-3
創興銀行6.125%2
建行亞洲6.125%2
集友香港6.125%2-3
中信銀行6.125%2
大新銀行6.125%2-3
大眾銀行6.125%2
南洋商業6.125%2
富邦銀行6.25%2
華僑銀行6.375%2

甚麼是P按?

P按中的P是PRIME RATE的簡稱,即最優惠利率,所以P按是以最優惠利率計算的按揭貸款息率。不同銀行會有不同的P,而銀行為吸引按揭客戶選取P按,一般會將P減去某個由銀行訂立的百分比,故實際按揭利率一般會較最優惠利率為低。

甚麼是H按?

H按中的H是指HIBOR,意指香港銀行同業拆息,亦即是銀行互相借貸的息率。故H按是根據港銀同業拆息去計算的按揭貸款息率。HIBOR亦有多種,由隔夜到12個月都有,不過本港多數H按的貸款人,大多會採用1個月港元香港銀行同業拆息。

何時一定選H按?

如果H按的封頂位和P按是相同,那麼選擇按揭計劃時,一定是選H按。原因如下:

  • 如果 HIBOR下跌至封頂位以下,H按的利率會比P按低。
  • 如果 HIBOR上升,H按利率會跟封頂位,和 P按利率相同。
  • 因此,H按的利率比遠在P按之下或相同,而不會高過P按。

P按可能比H按著數

如果銀行的P按息率比H按的封頂位低,哪麼應該如何選擇P按H按? 這種情況下,應不應選擇P按?要考慮以下:

  • 如果 HIBOR利率長期高企,H按長期是供封頂位,那麼P按便著數
  • 如果 HIBOR未來回落至封頂位之下,甚至比P按的息率更低,那麼H按就比較著數了

近期 HIBOR走勢

Hibor走勢圖

Source: MacroMicro

一旦HIBOR抽升,H按客戶是否要捱貴息?

為避免客戶的供樓支出會因為拆息上升而無上限地增加,銀行普遍會為H按設定鎖息上限,俗稱「封頂位」,而一般封頂位會以港元最優惠利率減去某個百分比計算利率,相當於P按利率。所以當拆息高於鎖息上限,就會以鎖息上限的息率去計算利息,業主還款時候就不會大失預算。

H按Hibor是如何計算?供樓用那日的 Hibor ?

不同銀行計算的 HIBOR會分別,例如匯豐銀行和恆生銀行是用自己的 HIBOR,其他銀行則會是使用銀行公會公布的一個月 HIBOR數字,以下連續是不同銀行的一個月Hibor,可供參考:

在計算還款額時,如果是匯豐銀行會根據對上一個月供樓日的 HIBOR數字去計算按揭利率(即本期利息會用上期的 HIBOR)。

恆生銀行也是用自己 HIBOR,每天11點左右在官網更新,而按揭利息的計算便是用這HIBOR去計算當日到期要供樓的利息。

每間銀行計算方法不同,有些銀行是用每月1號的 HIBOR數字作為該月供樓的 HIBOR參照。按揭貸款信中會寫明 HIBOR的計算方法,貸款人應在簽署信件前,向銀行職員查詢清楚。

H按和P按的按揭回贈有分別嗎?

H按和P按計劃的按揭現金回贈基本上是一樣的,反而貸款額的多寡會影響回贈率。現時銀行加中介現金回贈,按揭現金回贈則高達3%,如果符合綠色按揭資格,更可額外獲多達$12,800元的現金賞。

常見問題:

甚麼情況只能選P按,不能選H按?

過往未補地價居屋必須選用P按,但房委會於2022年放寬有關限制,同年11月開始有銀行提供居屋H按,業主揀樓時可以自由選擇H按或P按。另外,現職醫管局職員,想領取房屋津貼(HLISS),就會需要採用P按。

大P和細P有什麼分別?

每間銀行的P未必相同,現時主要用細P的銀行有匯豐、恆生及中銀等;其他銀行普遍用大P。故選擇P按的貸款人,除了要留意P減後方的固定點子外,還要留意銀行所採用的是大P還是細P,才能計算到實際供款息率。

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